惠民宝正从“增量扩张”走向“库存优化”

中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 2015年至今，城市定制商业医疗保险（以下简称“惠民保险”）在全国遍地开花，成为我国多层次医疗保障体系建设的一大亮点。在10月18日举行的第五届复旦大学普惠保险与创新论坛上，复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险系主任徐贤团队详细阐述了高价药品目录和高质量发展路径。市场新格局：从“增量扩张”到“库存优化” 2025年恰逢惠民宝诞生十周年。 《图集》显示，截至今年7月底，当地共有313项民生保险产品已在全国范围内推出。其中，2025年将新增9种新产品，增长率为2.96%。经过10年的发展，福利保险市场结构正从“扩张增量”转向“存量优化”和质量发展，产品结构呈现出“传统主导、多元化、先进化”的特点。具体来看，目前正常运营的产品仍为202款，主要市场趋于稳定，传统惠民宝占比超过80%。运营上，产品清关和差异化齐头并进。 2023年至2024年，正常运营产品占比将下降一半约7.5个百分点； 2024年至2025年7月将小幅下降约1.2个百分点，降幅明显收窄。同时，新推出的产品展现出“两轮驱动”的特点。于 t一方面，我们将加快对低线市场的覆盖。湖北十堰、内蒙古呼和浩特、新疆生产建设兵团、云南保山等新增市级组织产品，宁夏新增省级组织产品，确保网络不断触达更广区域。另一方面，我们深入开拓现有市场。在惠民宝覆盖的地区，产品将不断进化，保障将不断升级。例如，广东新增普惠大病保险产品，姆鲁溪同步推出三款“守护保险”系列大病保险产品，丰富了保障层次，满足了居民多元化的健康保障需求。安全新突破：从“基础安全”到“扩大特殊药品范围” 特殊药品安全是近年来惠民宝产品创新的主要领域之一。 《图集》显示，每个慧米恩宝产品平均覆盖全国41个特药品种、28个适应症。 169种主要传统福利保险产品中，超过80%承保特殊药品责任。特药适应症以恶性肿瘤为主，积极拓展罕见病保障。此外，范围正逐步扩大至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等领域的治疗。制药公司层面，罗氏、信达生物、阿斯利康、辉瑞等中外企业制药参与度最高。 Atlas介绍，国内专项药品目录以创新抗肿瘤药物为主，主要涵盖肺癌、淋巴瘤、乳腺癌、白血病等高发恶性肿瘤的适应症；境外特殊药品目录已在19个省市实施。每款包含33种药物，专注于le白血病、淋巴瘤、肺癌、乳腺癌等领域，给患者更多优势的治疗选择；稀有药品目录覆盖了粘多糖贮积症、戈谢病、血友病等费用较高的疾病，体现了政策的覆盖面和公平性。值得注意的是，为了进一步提高产品可用性，惠民宝还承保治疗药物，以缓解超高的成本负担；包括港澳药品及特殊药品、天竺综合保税区特殊药品等区域特色目录；还包括本地创新药品和防护器械，形成产业发展与人民经济安全的正向关系，支撑本地生物医药产业发展。新产品更新：自深圳试点Progrfather上线以来，从“每个病人有一个医生”升级为“一个病人有一个好医生”2015年，惠民宝逐步形成“省市协同、一个城市、一个保险”的发展模式，其在定价和保障责任上的多元化发展备受关注。在定价机制上，惠民宝产品正在从单一定价模式向差异化定价模式转变。《图集》显示，在运营的惠民宝产品主要版本中，已有141个型号 采用单一定价模式，均价95元，较2021年统计的价格上涨近60元。差别定价主要基于四个因素：年龄、健康状况、收入和团体保险。在保障责任方面，越来越多的惠民宝产品已经提供“多版本”供消费者选择，并通过“加油包”扩大保障范围，从 “有病有医”到“有病有良医”。据《阿特拉斯》统计“惠民宝”中，近半数惠民宝产品提供多种版本选择，其中70款产品设计为两个版本，7款产品设计为三个版本，以满足人群和支付的不同需求。部分地区产品设计有“加油包”供消费者选择。如广东省部分产品设计有覆盖医疗住院费用和个人看病加油包等功能。近日，国家金融监管总局下发《通知》 《关于推动医保高质量发展的通知》明确提出规范销售行为、鼓励产品创新和差异化定价，为惠民宝健康发展指明了方向。惠民宝未来发展仍面临挑战。如何科学确定费率、合理设置排除条款、有效规避风险和逆向选择是保障惠民宝健康发展的关键。产品长期稳定运行。 《图集》指出，随着市场基础的稳固、产品创新的加快和监管政策的完善，惠民宝开启了高质量发展的新阶段，将继续为我国多层次医疗体系建设作出巨大贡献。 （记者张进） （编辑：马鑫）中国经济网公告：股市信息来自合作媒体和机构。这是作者的个人观点。仅供投资者参考，不构成投资建议。投资者据此操作需自行承担风险。